+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Какие сведения составляют банковскую тайну

Содержание

Что такое банковская тайна. Закон о банковской тайне

Какие сведения составляют банковскую тайну

Когда клиент предоставляет свои данные в банковское учреждение, то ему гарантируется их конфиденциальность и сохранность, согласно условиям банковской тайны. Понятие «банковская тайна» прописано в Гражданском Кодексе и в ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В международной банковской деятельности этим термином определяют принцип защиты данных о клиентах банковских учреждений, разглашение которых может задеть право человека на неприкосновенность личной жизни, а также защиту информации по счетам, вкладам, операциям и сделках.

  Некоторые зарубежные банки (в Швейцарии или Люксембурге) не предоставляют такой информации даже своим властям, и даже в случае возбуждения уголовного дела.

В отечественной практике закон позволяет передавать банкам информацию о владельцах и их счетах налоговым органам, в БКИ, правоохранительным структурам, судам, ПФР, ФСС и др., согласно действующему законодательству. Рассмотрим, что же представляет из себя банковская тайна, что туда входит, и каким законом она регламентируется.

Что такое «банковская тайна» и ее состав?

Трактовка «банковской тайны» подразумевается информацию о клиенте банковской организации, сведения о его банковском счете, депозитах, проводимых операциях и иных данных, которые устанавливаются банком и не противоречат законам. Банк и его сотрудники обязуются хранить тайну об операциях, счетах, депозитах, личных данных клиента и не передавать ее третьим лицам, если это не предусмотрено законодательством.

Справочную информацию банк может предоставить судам, счетной палате, налоговой инспекции, Пенсионному Фонду, Фонду соцстрахования, органам исполнения решений суда, следственному комитету по их запросам, а также федеральным госорганам, если человек поступает на госслужбу РФ (по ФЗ «О противодействии коррупции»).

Сейчас идут спору по поводу того, относится ли информация о кредитных операциях к секретной.

По одной трактовке, ссудные счета не  являются банковскими счетами в гражданском и правовом контексте, так как по ссудному счету невозможно проводить операции перечисления, выдачи денег.

По трактовке ГК и ФЗ «О банках …» к секретной информации относятся все счета, которые открывает клиент, независимо от их классификации.

Если принять, что все данные о клиенте и его счетах составляют тайну банка, то возникает вопрос: на каком основании они передаются их в БКИ? Ответ простой: на основании согласия клиента на обработку персональных сведений и предоставления их в БКИ. Этот пункт обязательно включается в каждый кредитный договор, чтобы избежать всяких недоразумений.

В банковскую тайну входит информация о:

  • Владельце счета/депозита,
  • Проводимых операциях,
  • Самом банковском счете или депозите

Таким образом, «банковская тайна» регламентируется действующим российским законодательством. Информация, которую она охраняет, может быть предоставлена только клиенту или его уполномоченному (доверенному) лицу. Госорганам, судам и др. данные могут передаваться в порядке, прописанном в федеральных законах.

Зачем нужна банковская тайна?

Она является основным  принципом частного банковского обслуживания. Этим учреждение привлекает клиентов, которым нужно быть уверенным в сохранности своих данных. Согласно ей, посторонние люди не смогут узнать, что есть у человека в банке, и эти данные не опубликуются в ежедневной газете.

Однако, на деле, особенно в российской практике, тайна банка существует только на бумаге. Заинтересованные госорганы могут получить информацию о любом клиенте и всех его счетах.

Те, кто хочет скрыть свои доходы, могут спокойно открыть счет зарубежных банках и оффшорах без уведомления госорганов РФ.

Так, швейцарские или гренадинские банки откроют данные счета клиента, только если обращение поступит от имени Интерпола и с четким доказательством отмывания денег. Ни одна налоговая или социальная служба не получит  никаких данных даже по официальному запросу.

Таким образом, в России существуют механизмы, чтобы обойти правило банковской тайны на законодательном уровне. Если сосед по лестничной площадке дома не сможет так просто узнать данные о счетах, то любой госорган сделает это с легкостью.

Ответственность за разглашение банковской тайны

Любой человек может подать в суд за разглашение его банковской тайны. Нарушитель может понести материальную или уголовную ответственность.

  • За собирание информации незаконным методом грозит штраф до 80 т.р. или тюремный срок до 2х лет.
  • За разглашение и умышленное использование секретных данных грозит штраф до 120 т.р. или срок до 3х лет.
  • Если человек понес материальные убытки, связанные с разглашением его тайны, то штраф составит 200 т.р. или заключение до 5 лет.
  • В случаях «особого вреда» нарушитель может лишиться свободы на срок до 10 лет.

Закон о «банковской тайне»

Отдельного закона, определяющего банковскую тайну, нет. Ее понятие прописано в ст.26 ФЗ «О банках…». В ней прописана:

  • Информация, которая составляет банковскую тайну.
  • Обязанность банка соблюдать сохранность сведений клиента.
  • Список лиц, кому могут быть представлены сведения, являющиеся секретными.
  • Основания для предоставления таких данных.
  • Запрет на разглашение сведений третьими лицами
  • Ответственность за разглашение данных, составляющих банковскую тайну.

Источник: https://investor100.ru/chto-takoe-bankovskaya-tajna/

Какие сведения составляют банковскую тайну

Какие сведения составляют банковскую тайну
857 Гражданского кодекса РФ и ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках).

Согласно п. 1 ст.

857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Одновременно с этим ст.

26 Закона о банках предоставляет право кредитной организации включать в состав банковской тайны иные сведения, если это не противоречит федеральному закону. Как видим, правовые нормы, определяющие содержание банковской тайны, не совпадают.

и именно к таким понятиям относится рассматриваемая категория.

Таким образом, исходя из того, что правовой объем и содержа­ние понятия «банковская тайна» должны быть одинаковыми для всех отраслей права, исследовать данные объем и содержание не­обходимо путем сопоставления соответствующих дефиниций названных законодательных актов, а также путем их сопоставления с положениями Конституции РФ. Наиболее полно банковская тайна с точки зрения ее объема раскрыта в ст.

Банковская тайна: понятие, субъекты и ответственность за ее раскрытие

Данная проблема актуальна в любые времена, так как очень часто клиенты лишаются своей выгоды из-за недобросовестной работы персонала банка и не могут предъявить виновных к ответственности.

Таким случаям не место в современной стране с развивающейся экономикой.

Чтобы раскрыть суть данной проблемы, приведем определения ученых-экономистов к понятию «банковская тайна», что поможет нам в полной мере понять и исследовать его в дальнейшем (табл.1). Таблица 1.

1 ст. 857 ГК РФ). В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать возмещения причиненных убытков (п.

3 ст. 857 ГК РФ).

Банк, а также организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, операторы по переводу денежных средств, банковские платежные агенты (субагенты), операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов (ст.

Банковская тайна: понятие, ответственность за разглашение сведений

Но есть указание на то, что к банковской тайне могут быть отнесены иные сведения, если это не запрещено федеральным законом (статья 26 ФЗ).

Таким образом, в целом под понятием «банковская тайна» подразумеваются сведения, касающиеся состояния банковского счета и банковского вклада клиента кредитной организации, операций по счету, а также информация о владельце счета.

Насчет отнесения операций кредитования к банковской тайне также существуют противоположные точки зрения.

Статья 61.

Обязательство о сохранении банковской тайны.

Банки обязаны обеспечить сохранение банковской тайны путем: ограничения круга лиц, имеющих доступ к информации, которая составляет банковскую тайну; организации специального делопроизводства с документами, содержащими банковскую тайну; применения технических средств для предотвращения несанкционированного доступа к электронным и другим носителям информации; применения предупреждений по сохранению банковской тайны и ответственности за ее разглашение в договорах и соглашениях между банком и клиентом. Служащие банка при вступлении в должность подписывают обязательство о сохранении банковской тайны.

Что такое банковская тайна

согласно действующему законодательству.

Рассмотрим, что же представляет из себя банковская тайна, что туда входит, и каким законом она регламентируется.

Что такое «банковская тайна» и ее состав?

Трактовка «банковской тайны» подразумевается информацию о клиенте банковской организации, сведения о его банковском счете, депозитах, проводимых операциях и иных данных, которые устанавливаются банком и не противоречат законам.

Это связано с постоянным наличием в данной сфере общественных отношений противостояния различных интересов. Так, клиенты банков, пользующиеся их услугами, стремятся сохранить в тайне свои банковские операции.

В свою очередь, государственные органы, в силу определенной компетенции, хотят иметь доступ к информации о банковских операциях отдельных юридических и физических лиц. Это необходимо им для обеспечения законности банковской деятельности, предупреждения и пресечения преступлений в этом сегменте экономики в виде уклонения от уплаты налогов и сборов, отмывания «грязных» денег и т.

Кто обязан соблюдать банковскую тайну

Текущими изменениями Федеральный закон № 189-ФЗ исключил необходимость выполнения такой работы и сделал систему единой для всех клиентов, как для уже существующих, так и всех новых автоматически, упростив жизнь кредитным операторам.

Федеральный закон № 189-ФЗ излагает 29-ую часть статьи 26 в новой формулировке, которая теперь включает слова: «разработки и поддержания в актуальном состоянии планов восстановления финансовой устойчивости».

Конфиденциальная информация в трудовых отношениях

Банк России, организация, осуществляющая функции необязательному страхованию вкладов, не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученные им в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

согласно действующему законодательству. Рассмотрим, что же представляет из себя банковская тайна, что туда входит, и каким законом она регламентируется. Трактовка «банковской тайны» подразумевается информацию о клиенте банковской организации, сведения о его банковском счете, депозитах, проводимых операциях и иных данных, которые устанавливаются банком и не противоречат законам.

Банк и его сотрудники обязуются хранить тайну об операциях, счетах, депозитах, личных данных клиента и не передавать ее третьим лицам, если это не предусмотрено законодательством.

Насколько опасно, например, для предпринимателя, если конкурент или кто-то ещё узнает его финансовое положение, получит доступ к счетам!

Если у предпринимателя есть деньги — могут завышать стоимость услуг, могут «просить» в долг и потом не отдавать, могут навязывать «охрану», могут просто снять эти средства, да много ли чего могут.

Нет денег – могут отказать в поставках товаров, устранить как конкурента, и т.д.

Статья 26

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа — органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Таким образом, налицо коллизия ст.

26 Закона о банках, устанавливающей более широкий перечень сведений, составляющих банковскую тайну, а также субъектов, обязанных ее хранить, и ст. 857 ГК РФ. Она должна быть разрешена в пользу Закона о банках как акта специального, регулирующего исключительно вопросы банковской деятельности, в отличие от ГК РФ, нормы которого в данном случае носят общий характер.

Банковская тайна — какие сведения в нее входят, и когда их могут разгласить

Обе бумаги сходятся во мнении, что финансовые структуры должны давать гарантию своим потребителям, что данные по депозитам, счетам, займам и всем операциям, будут сохранены в секрете.

Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, возможно лишь в качестве исключения специальным госорганам, в иных ситуациях передача информации посторонним карается законодательно.

серию, номер, показания о выдаче паспорта и другие выдержки удостоверения личности (для физлиц); реквизиты счетов (для юрлиц); материалы о ценном имуществе и состоянии прибылей; факт и дата заведения банковского счета, номер, а также тип, финансовые единицы; все транзакции (пополнение баланса, обналичивание финансов, переводы между своими счетами или сторонним лицам); наличие и размер финансовых сбережений, процентная ставка и сроки действия счета; материалы о кредитовании и его условиях, проценте переплаты.

Источник: http://myeconomist.ru/kakie-svedenija-sostavljajut-bankovskuju-tajnu-19287/

Операции банковской тайны

Какие сведения составляют банковскую тайну

Статья 26 ФЗ РФ о банках к банковской тайне следует относить данные об операциях, счетах и вкладах собственных клиентов и корреспондентов.

Замечание 1

Банковская тайна – это один из видов тайны (см. рисунок 1), связанной с профессиональной деятельностью, поэтому её составляющими могут являться сведения, ставшие известными коммерческим банкам в силу специфически банковской сферы.

Рисунок 1. Виды профессиональной тайны. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Выделяют три группы сведений (операций) составляющих банковскую тайну:

  1. данные о счетах и депозитах клиентов (клиентов, корреспондентов), находящихся в кредитных учреждениях;
  2. информация об операциях по этим счетам и вкладам клиентов (корреспондентов);
  3. индивидуальные сведения о клиентах (корреспондентах) кредитных учреждений.

Операции банковской тайны тесно связаны, таким образом, с объектами банковской тайны (рисунок 2).

Рисунок 2. Объекты банковской тайны. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Все операции банковской тайны связаны с защитой информации по её основным объектам.

Для защиты операций банковской тайны законодатели установили исчерпывающий список третьих лиц, которые имеют право доступа к сведениям банковской тайны. Законодательством предусмотрены порядок и основания доступа этим данным. Следует отметить, что возможности доступа к операциям и счетам клиентов в зависимости от субъекта владельца информации (юридические, физические лица) различны.

Например, при проведении операций банковской тайны, связанных с выдачей справок по операциям и счетам корпоративных клиентов и предпринимателей, осуществляются банками определённому кругу лиц: самим клиентам, судам, представителям Счётной палаты, налоговым и таможенным органам и другим органам и должностным лицам в случаях, предусмотренных законодательством. Кроме того, законодательство РФ предусматривает, что справки по операциям фирм и индивидуальных предпринимателей, выдаются коммерческими банками ОВД при исполнении ими функций по выявлениям, предупреждениям и пресечением налоговых преступлений.

Значительно меньше возможностей по получению информации по операциям банковской тайны, по счетам и депозитам граждан.

Справки об указанной выше информации граждан выдаются банками: владельцам или корреспондентам, АСВ при наступлении страховых случаев, судам, органам принудительного исполнения судебных актов.

Органы предварительного следствия получают справки только при согласии руководителей следственных органов.

Замечание 2

Отношения между клиентами и обслуживающими их кредитными организациями изначально, исходя из специфической сферы банковской деятельности, основаны на доверительных началах.

Поэтому операции банковской тайны предполагают, что клиенты не только доверяют коммерческим банкам свои денежные средства для проведения расчётов и сбережения, но и потенциально допускают их к данным о финансовом положении.

При разглашении сведений, которые охраняются банковской тайной, есть возможность отрицательного влияния на их безопасность или репутацию клиентов, имеющих банковские вклады или счета.

Классификация операций банковской тайны и их краткая характеристика

При осуществлении операций банковской тайны необходимо не забывать об особом режиме информации, которой владеют кредитные организации при осуществлении банковской деятельности, а также некоторые другие лица, получающие соответствующую информацию в банках в ходе либо проверок, либо взаимодействии с ними.

Определение 1

Операции банковской тайны – это операции по защите банками сведений о депозитах и счетах своих клиентов, включая операции по счетам и сделкам в их интересах, а также данные о клиентах, разглашение которых нарушает права последних, их деятельность или на неприкосновенность частной жизни.

Операции банковской тайны вкладов (депозитов) – это ограничение выдачи сведений в соответствии с законодательными актами обо всех видах вкладов клиентов (срочных, до востребования, публичных в соответствии с договорами банковского вклада, либо иных, но не противоречащих российским законам);

Операции тайны банковского счёта связаны с деятельностью, которая позволяет: выдавать сведения о счетах клиентов и корреспондентов; раскрывать действия со счетами в кредитных организациях, при этом только в режиме банковской тайны, определяемой нормами права (о расчетных, текущих, бюджетных, депозитных, валютных, корреспондентских и т.п. счетах, информация об открытиях, закрытиях, переводах, переоформлениях счетов и т. д.);

Операции банковской тайны по функционированию банковских счетов связаны с предоставлении сведений определённым пользователям только в соответствии с законодательными актами. К таким данным относятся:

  • информация о принятии и зачислении поступивших на счета клиентов денежных средств;
  • данные о выполнении распоряжений клиентов по перечислению и выдаче определённых денежных сумм со счетов;
  • отражение проведения других операций и сделок по банковским счетам (включая кредитование счетов), предусмотренных договорами банковских счетов или законодательством;

Операции банковской тайны связанной с частной жизнью клиентов, т.е. не распространение сведений о клиентах, составляющих их личную, семейную тайны, которые охраняются законами как персональная информация этих клиентов. В настоящее время банками разрабатывается новая технология по передачи этих данных (рисунок 3).

Рисунок 3. Предложения по совершенствованию передачи персональных данных клиентов, составляющих банковскую тайну. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Пользователи информации, осуществляющие операции по банковской тайне

Определение 2

Пользователями банковской тайны, выполняющими операции по её сохранению, являются лица, которым информация, составляющая банковскую тайну, была доверена или стала известна в связи с выполнением служебных инструкций либо была получена ими добросовестно и на законном основании.

Операции по банковской тайне исполняются следующим пользователям

Банками и иными кредитными организациями (в том числе иностранными, действующими на территории РФ), которым клиенты или корреспонденты доверили сведения, относящиеся к банковской тайне

ЦБ РФ, получающим информацию, составляющую банковскую тайну, в ходе выполнения установленных законом функций.

Агентством по реструктуризации кредитных организаций

Государственным органам, должностным лицам которых банковская тайна предоставляется исключительно в случаях и порядке, установленных законами.

В ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» определены пользователи, включённые в перечень органов (в т.ч. негосударственные), имеющие доступ к банковской тайне:
  1. Суды и арбитражные суды (судьи) – любой суд;
  2. Счётная палата РФ (сведения об использовании федеральных бюджетных средств);
  3. Органы государственной налоговой службы;
  4. Федеральные органы налоговой полиции (информация получается на основании запросов);
  5. Таможенные органы РФ (проверка финансово-хозяйственной деятельности клиентов, осуществляющих экспортно-импортные сделки);
  6. Органы предварительного следствия (наличие возбужденного уголовного дела, которое находится в производстве у следователей);
  7. Нотариальные конторы (в производстве наследственные дела о вкладах умерших вкладчиков);
  8. Иностранные консульские учреждения (счета иностранных граждан);
  9. Аудиторские организации.

Источник: https://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/bankovskaya_tayna/operacii_bankovskoy_tayny/

Что такое банковская тайна (понятие)?

Какие сведения составляют банковскую тайну

Банковская тайна представляет собой информацию о клиенте, которую банк не может раскрывать третьим лицам. О том, какие сведения относятся к банковской тайне, и в каких случаях они могут быть предоставлены компетентным органам, вы узнаете из этой статьи. 

Что говорит ФЗ о банковской тайне?

Банковская тайна в российском законодательстве: кому могут быть предоставлены сведения о юридических лицах?

Кому банк может сообщить сведения о счетах граждан?

Нарушает ли банковскую тайну передача сведений коллекторскому агентству?

Ответственность за нарушение банковской тайны

Что говорит ФЗ о банковской тайне?

Термином «банковская тайна» обозначается информация, имеющаяся в распоряжении кредитного учреждения, которая может быть передана другим лицам только в исключительных случаях, предусмотренных законом.

Сохранение конфиденциальности таких сведений — важная обязанность любого банка.

Ведь утечка информации, к примеру, о сумме денежных средств, находящихся на сберкнижке, может привести к серьезным последствиям — вплоть до криминальных посягательств на владельца вклада.

Понятие банковской тайны и перечень сведений, ее образующих, закреплены в Гражданском кодексе, а также в законе «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1.

Согласно этим нормативным актам, банковской тайной считается следующая информация:

  • паспортные данные физлиц — клиентов банка;
  • банковские реквизиты организации;
  • иные сведения, сообщенные клиентом (о размере его дохода, наличии имущества в собственности и т. д.);
  • факт наличия счета, его разновидность, номер, дата открытия, величина денежных средств на счете, валюта счета;
  • факт наличия денежных средств во вкладе, их размер, продолжительность договора о вкладе, величина процентов;
  • движение средств, находящихся во вкладах и на счетах (внесение или снятие денег, перевод на счета этого же лица или других лиц);
  • факт и условия получения и погашения кредита.

Говоря кратко, банковская тайна— это любые сведения о клиентах банка и совершаемых ими операциях.

Банковская тайна в российском законодательстве: кому могут быть предоставлены сведения о юридических лицах?

Нормы закона о банковской тайне имеют ряд исключений.

Это связано с тем, что некоторые государственные органы не могут качественно выполнять свою работу при отсутствии информации о наличии средств на счетах организаций и их движении.

Поэтому в некоторых строго определенных случаях кредитное учреждение обязано по запросу уполномоченного органа сообщать и сведения, составляющие банковскую тайну.

Так, выписки по счетам юридических лиц и ИП предоставляются банком на основании запросов:

  • суда;
  • Счетной палаты РФ;
  • налоговой инспекции;
  • таможенной службы;
  • ПФР, ФСС;
  • службы судебных приставов;
  • следственного органа;
  • ОВД (при выявлении налоговых преступлений);
  • Росфинмониторинга.

Кроме того, банки должны сообщать налоговым органам об открытии (закрытии) депозитных вкладов организаций и ИП, о смене реквизитов этих вкладов. Информацию, являющуюся банковской тайной, вправе получить у кредитной организации и Центральный банк России.

К числу негосударственных организаций, которые могут получить сведения, составляющие банковскую тайну, относится бюро кредитных историй. Однако сведения о совершаемых банковских операциях передаются в эту организацию только с согласия клиента.

Кому банк может сообщить сведения о счетах граждан?

Запросить в кредитном учреждении информацию, касающуюся физлиц и составляющую банковскую тайну, имеют право:

  • суд;
  • следователь (с согласия начальника следственного подразделения или его заместителя);
  • служба судебных приставов;
  • Агентство по страхованию вкладов;
  • Центробанк;
  • Росфинмониторинг.

В случае смерти клиента у банка возникает необходимость сообщить другим лицам сведения о его вкладах и счетах, составляющие банковскую тайну. В такой ситуации применяются следующие правила:

  1. Если клиентом при жизни было составлено завещательное распоряжение, касающееся средств в этом банке, то банковская тайна раскрывается перед наследниками, указанными в таком распоряжении. Завещательное распоряжение не нужно путать с обычным завещанием. Последнее оформляется только у нотариуса, а распоряжение по поводу средств на счете можно оформить непосредственно в том подразделении банка, где открыт счет (там же завещательное распоряжение будет и храниться).
  2. Если клиент не оставил такого распоряжения, сведения о его денежных средствах в банке предоставляются нотариусу, у которого открыто наследственное дело после смерти этого гражданина.

С июля 2014 года и налоговые органы получили право запрашивать в банках информацию об открытии или закрытии счетов и депозитных вкладов физлиц. Правда, запросить сведения о гражданине, составляющие банковскую тайну, налоговая инспекция может только после согласования такого запроса с вышестоящим налоговым органом.

Кроме того, при наличии согласия физического лица информация о его банковских операциях передается в бюро кредитных историй. Как правило, при оформлении договора с гражданином в него сразу включается пункт о том, что клиент не возражает против предоставления этому бюро некоторых сведений, составляющих банковскую тайну.

Нарушает ли банковскую тайну передача сведений коллекторскому агентству?

Сложившаяся судебная практика подтверждает право банковских организаций передавать коллекторам долги по кредитам. Однако такие действия будут правомерными только при выполнении следующих условий:

  1. Передача долга осуществляется путем оформления договора об уступке права требования. При этом должны соблюдаться все положения ГК РФ о договоре уступки.
  2. Если заемщиком по кредиту выступает гражданин, то передача долга лицу, не имеющему лицензии на ведение банковской деятельности (в частности, коллектору), возможна, только если это предусмотрено кредитным договором, заключенным между банком и гражданином. Такой вывод сделал Верховный суд в 2012 г.

Соответственно, при соблюдении этих условий продажа коллекторам долга по кредиту и передача информации о должнике не считается нарушением банковской тайны. При этом сотрудники коллекторского агентства, так же как и банковские служащие, должны принимать соответствующие меры по сохранению от третьих лиц сведений, составляющих банковскую тайну.

Ответственность за нарушение банковской тайны

Обязанность уполномоченных лиц по сохранению банковской тайны подкрепляется определенными мерами ответственности за разглашение таких сведений.

Так, клиент кредитной организации, допустившей нарушение банковской тайны, вправе потребовать возмещения ущерба, причиненного ему. При этом доказывать факт причинения убытков и их размер должен сам пострадавший, что на практике может оказаться довольно затруднительным.

Уголовная ответственность за незаконное использование информации, образующей банковскую тайну, установлена в ст. 183 УК РФ.

В зависимости от тяжести наступивших последствий виновному может быть назначен штраф, принудительные или исправительные работы либо лишение свободы сроком до 7 лет.

При этом наказание грозит не только сотрудникам банка, разгласившим сведения, составляющие банковскую тайну, но и другим лицам, имеющим к ним доступ, а также гражданам, которые неправомерно собирают такие сведения.

Источник: https://pravo-urfo.ru/biznes/chto-takoe-bankovskaya-tayna-ponyatie-narodnyy-sovetnik.html

Банковская тайна

Какие сведения составляют банковскую тайну

Финансовое учреждение, обрабатывающее конфиденциальную информацию о клиенте, обязуется защищать секретные данные от разглашения третьим лицам. Злоумышленники, получившие на руки информацию о денежных потоках или доступ к платежным инструментам, могут использовать рассекреченные данные для осуществления противозаконной деятельности.

Что такое банковская тайна?

Согласно действующим нормам законодательства, к понятию банковской тайны обычно относится любая секретная информация о выполненных транзакциях, паспортных данных клиентов и предоставленных услугах, которую учреждения не имеют права случайно или умышленно передавать посторонним лицам без получения судебных предписаний и официальных запросов государственных органов. Воплощение в жизнь мошеннических схем предполагает использование конфиденциальных данных физических и юридических лиц, поэтому создание оптимальных условий для хранения банковской тайны способно значительно снизить риск финансовых афер и махинаций.

Разглашение банковской тайны приводит к:

  • Использованию злоумышленниками данных клиента с целью получения материальной выгоды.
  • Шантажу юридических и физических лиц.
  • Рассекречиванию информации о денежных потоках и суммах на расчетных счетах.
  • Потере вкладов и сбережений.
  • Краже денежных средств, хранящихся на банковских картах.

Условия для потенциального разглашения банковской тайны жестко контролируются на правовом уровне. Передача секретных данных происходит лишь при указанных законодательством обстоятельствах, включая процесс расследования различных преступлений. Банки обязуются не только скрывать сведения о клиенте от посторонних лиц, но и берут на себя заботы по построению надежной системы защиты данных.

Что относится к банковской тайне?

Правовое понятие банковской тайны обычно подразумевает весь массив данных, который клиент добровольно предает в распоряжение финансового учреждения для получения конкретных услуг. Банкам запрещается рассекречивать данные, которые предоставляются в заявках и анкетах.

Речь зачастую идет об оригиналах договоров, заверенных у нотариуса копиях различных документов, выписках из действующих банковских счетов, паспортных и контактных данных клиента.

Весь перечень конфиденциальной информации указан в действующем законе, регулирующем процесс деятельности банков.

Сейчас банковская тайна включает:

  1. Реквизиты юридических лиц.
  2. Паспортные и контактные данные физических лиц.
  3. Данные касательно уровня располагаемого клиентом дохода.
  4. Финансовые реквизиты банковских карт и всевозможных типов расчетных счетов.
  5. Информацию об имущественных правах, включая залоговое и полученное в кредит имущество.
  6. Данные об открытии или закрытии счетов (номер, валюта, тип, срок действия и дата подписания соглашения).
  7. Финансовые сводки о выполненных транзакциях, движении денежных средств и общем объеме операций.

Основной перечень сведений, которые официально составляют банковскую тайну, требуется финансовым учреждениям для ведения операционной деятельности и составления общего бухгалтерского баланса предприятия.

Предоставляемая личная или корпоративная информация может разглашаться только после согласования с клиентом условий рассекречивания отдельных данных. За умышленную передачу секретной информации третьим лицам в целях получения выгоды предусмотрено уголовное наказание.

Государственные органы получают доступ к конфиденциальным данным без согласия клиента и банка в рамках процедуры сбора информации для формирования аналитических отчетов, проведения проверок и расследования преступлений.

Всесторонняя правовая защита различной конфиденциальной информации регулируется одновременно несколькими действующими законами. Определение банковской тайны представлено в законе, регулирующем процесс банковской деятельности, но многие нюансы защиты личных и финансовых данных прописаны также Гражданским кодексом и обширным перечнем сопутствующих правовых актов.

В правовом поле банковская тайна регулируется:

  • Статьей 857 ГК.
  • Общими положениями ФЗ «О защите прав потребителей».
  • Статьей 183 УК (вступает в действе только при незаконном разглашении конфиденциальных данных и коммерческой тайны).
  • Статьей 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
  • ФЗ «Об информации, информатизации и защите информации».

Любые сведения о действующих расчетных счетах, открытых депозитах, полученных кредитных продуктах, активированных пластиковых картах и выполненных операциях могут использоваться злоумышленниками в мошеннических схемах.

К конфиденциальной информации следует отнести также конкретные файлы, хранящиеся на серверах систем интернет-банкинга и официальных мобильных приложений. Утечка файлов из виртуальных баз данных может привести к серьезным последствиям.

Отрасль электронного учета данных практически не контролируется на законодательном уровне, поэтому коммерческие банки пытаются защитить интересы клиентов собственными силами.

Разглашение банковской тайны

Каждый банк официально обязуется приложить усилия для сохранения конфиденциальности предоставленных клиентом сведений.

Любая утечка информации может привести к финансовым убыткам, поэтому законом регулируются случаи, когда умышленное разглашение сведений официально разрешено.

Запрос на получение данных, относящихся к банковской тайне, имеет право подать государственное или некоммерческое учреждение, которое уполномочено выполнять функции контроля и мониторинга банковской детальности.

Запросы на получение конфиденциальной информации поступают от:

  1. Федеральной службы по финансовому мониторингу в ходе борьбы с нелегально полученными доходами.
  2. Следственных органов на этапе расследования преступлений.
  3. Службы судебных приставов на этапе изъятия имущества для погашения долговых обязательств.
  4. Центрального банка в ходе сбора статистической и аналитической информации.
  5. Судов различной инстанции.
  6. Налоговой инспекции в случае рассмотрения дел об уклонении от уплаты налогов.
  7. Агентства по страхованию вкладов (только для физических лиц).

Перечень государственных органов, которые работают с конфиденциальной информацией юридических лиц, включает Счетную палату, МВД, Пенсионный Фонд, Таможенную службу и Фонд социального страхования.

Часто сотрудники перечисленных выше организаций обращаются с запросом на получение секретной информации в ходе расследования преступлений, зачастую связанных с уклонением от налоговых, социальных и пенсионных выплат.

Юридические лица работают в условиях жесткого мониторинга финансовой деятельности, поэтому коммерческие банки обязуются предоставлять в уполномоченные органы весьма обширный пакет документов по первому же запросу.

Иногда представители ПФ, Налоговой инспекции, ФСС и Росфинмониторинга требуют информацию исключительно в целях мониторинга, но в большинстве случаев запрос касается подозрительных транзакций.

С разрешения клиента коммерческие банки отправляют данные в бюро кредитных историй.

Уполномоченные сотрудники государственных инстанций обычно требуют предоставить на проверку:

  1. Выписку из расчётного счета клиента, подтверждающую или опровергающую совершение транзакций.
  2. Данные касательно открытия или последующего закрытия расчетных счетов.
  3. Информацию о смене полученных ранее платежных реквизитов.

Передавать конфиденциальные данные физическим лицам запрещено. Исключением будут официальные представители клиента финансового учреждения или наследники, которые официально оформили право собственности на долги и имущество умершего. Если клиент не составил завещание, данные касательно имущества получает нотариус.

Коллекторы получают частичный или полный доступ к банковской тайне в двух случаях. Когда судом предоставлен исполнительный лист, соглашение клиента на раскрытие конфиденциальной информации не требуется.

Внесудебное решение споров предполагает передачу долговых обязательств третьей стороне в соответствии с заключенным договором, регулирующим процесс уступки права требования.

В рассматриваемом случае необходимо получить согласие от заемщика на изменение условий действующего кредитного договора.

Коммерческим банкам запрещено отказывать уполномоченному государственному учреждению в выдаче конфиденциальной информации. Некоторые данные службы мониторинга собирают в автоматическом режиме. Это делается с целью снижения риска подозрительных сделок. Учет движения денежных средств позволит избавиться от серьезных ошибок, жертвами которых зачастую становятся сами клиенты банков.

Нарушением системы хранения банковской тайны считается:

  1. Случайное рассекречивание информации в результате технических ошибок и действий сотрудников банка.
  2. Умышленное разглашение секретных данных с целью получения финансовой выгоды.
  3. Передача информации о клиенте коллекторам с нарушением действующих норм законодательства.
  4. Использование предоставленных контактных данных для рассылки уведомлений без официального согласия клиента.

Работники финансового учреждения могут нести даже уголовную ответственность за умышленное нарушение условий хранения банковской тайны. Решить возникший спор можно в рамках мирового соглашения.

Обычно банки сообщают клиенту об утечке данных, рекомендуя обратиться в ближайшее отделение выбранного для сотрудничества учреждения для внесения изменений в действующие договоренности. Например, происходит временная блокировка скомпрометированных банковских карт и разных расчетных счетов.

Банки готовы осуществить выплату материального и морального ущерба взамен на отказ пострадавшей стороны от возбуждения судебной тяжбы. Если клиент не идет на компромисс, дело о разглашение составляющих банковскую тайну секретных сведений передается в уголовный суд.

Виды наказаний за разглашение конфиденциальных данных:

  • Увольнение ответственного за утечку информации лица с последующим запретом занимать прежнюю должность на протяжении последующих трех лет.
  • Привлечение виновника к оплачиваемому труду сроком до пяти лет.
  • Уголовная ответственность с лишением мошенника свободы на срок до семи лет.
  • Денежный штраф в размере не более 1,5 млн рублей.
  • Конфискация регулярных доходов, получаемых осужденным лицом на протяжении трех последующих лет.

Пострадавшая сторона имеет право требовать полноценное возмещение понесенных убытков и причиненного морального ущерба. Тяжесть наказания зависит от последствий разглашения конфиденциальной информации, поэтому истец обязан в ходе судебного разбирательства доказать факт нанесения ущерба.

Нести ответственность за умышленное или случайное разглашение секретных данных, входящих в состав банковской тайны, могут сотрудники финансовых организаций и прочие лица, имеющие доступ к секретным данным, включая представителей государственных инстанций и некоммерческих организаций (БКИ).

Способы защиты банковской тайны

На государственном уровне защита банковской тайны обычно обеспечивается путем создания правового поля, в рамках которого обязаны работать финансовые учреждения.

Все без исключения уполномоченные государственные органы используют рассекреченные банками данные только для конкретных целей, связанных с мониторингом финансовой деятельности и расследованием преступлений.

Коммерческие банки обязаны предпринимать практические мероприятия, позволяющие ограничить доступ ко всему массиву конфиденциальной информации.

Дополнительно банки сокращают объемы данных, которые передаются в средства массовой информации.

Если раньше многие финансовые учреждения предоставляли аналитические и статистические отчеты для публикации в отраслевых изданиях, то сейчас предприятия в основном ограничиваются исключительно общими данными. Это позволяет защитить интересы крупных корпоративных клиентов, которые обслуживаются в банках.

Разглашение отдельных конфиденциальных сведений допускается только после поступления официального запроса от уполномоченных государственных органов. Если информацию планируется передать в руки сотрудников некоммерческих организаций, в обязательном порядке требуется получение письменного разрешения клиента. Условия добровольного разглашения банковской тайны также прописываются в договоре.

Подводя итоги, следует отметить, что в целом отечественная система банковской тайны находится на сравнительно высоком уровне развития.

Принимаемые государственными учреждениями комплексные меры безопасности обеспечивают теоретический базис для регулирования процесса защиты конфиденциальной финансовой информации.

Крупные коммерческие банки в свою очередь обеспечивают внедрение мероприятий, позволяющих реализовывать действующие правовые нормы на практике.

Вас также может заинтересовать:

Кредит одобрен. Что это значит?

Причины получения смс-сообщения с текстом «ваш кредит одобрен»: ответ на заявку, рекламные рассылки, спам и фишинг. Рекомендации, как вести себя при получении такого уведомления, если вы не подавали заявку в банк.

Как банки проверяют доход для кредита?

Что является основным показателем при оценке банком кредитной заявки? Каким должен быть доход клиента для одобрения кредита? Как банки проверяют доходы будущих заемщиков? Ответы — в статье.

Расчет потребительского кредита

Как определить — какой потребительский кредит самый лучший? На что нужно обратить особое внимание при расчете потребительского кредита? В статье рассматриваются основные критерии самого выгодного кредита.

Источник: https://creditar.ru/credits/bankovskaya-tajna

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.